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銀行卡收單業務定義及參與主體介紹

2020-12-07 來源:網絡 作者:王光華

  1、銀行卡收單業務定義

  銀行卡收單業務,指銀行卡收單機構為特約商戶提供銀行卡交易處理及本外幣資金結算等服務,以獲取手續費收入的業務。收單機構指的是經營銀行卡收單業務的金融機構和經中國人民銀行批準的,允許經營特約商戶收單業務的非金融機構。

  收單業務包括收單機構接收自動柜員機傳遞的交易信息,并據此向持卡人付款的行為,以及收單機構與特約商戶簽約,為特約商戶受理銀行卡提供服務,并根據約定向特約商戶付款的行為。

  2015 年開始,隨著移動支付的發展,我國收單業務市場變化巨大,傳統的銀行卡POS收單市場發展成為傳統支付和移動支付兩種形態,傳統支付主要為 POS終端支持,有固定和移動POS兩類,移動支付主要為手機二維碼支付和NFC閃付。

  POS(Pointofsales)的中文意思是“銷售點”,全稱為銷售點情報管理系統,是一種配有條碼或 OCR 碼技術終端閱讀器,有現金或易貨額度出納功能。其主要任務是對商品與媒體交易提供數據服務和管理功能,并進行非現金結算。

  2017年推出的智能POS具備可移動,可接受卡和二維碼交易,可接受各種PAY的功能,除此之外,在機具本身,智能 POS 可移動可定位,接入網絡可以自帶流量卡或連WIFI,在安全性和便捷性上與傳統 POS 相比有質的飛越。

收單業務

  二維碼支付從消費者端來說,可分為主掃和被掃兩類。主掃即由顧客打開可掃碼的 App,掃碼商家提供的收款二維碼,消費者通過綁定的信用卡或借記卡完成支付。被掃即由消費者展示 App 中的付款二維碼,由商家使用收款設備完成掃碼交易。NFC 閃付指客戶使用可支持 NFC 技術的手機,綁定銀行卡后,在完成非接改造的 POS 機上或特定 NFC 標簽通過非接方式完成交易。

  以二維碼收單業務為例,業務流程詳解如下:

  1.支付指令傳輸路徑

  (1)用戶通過賬戶機構(例如:微信、支付寶等)App 掃描收單機構布放在特約商戶收銀臺的二維碼;
  (2)收單機構收到特約商戶的落單請求后,向清算機構(網聯、銀聯)發起支付請求指令;
  (3)清算機構驗證支付請求合法后,將支付請求回傳給對應的賬戶機構;
  (4)賬戶機構按清算機構的支付指令向用戶發起支付授權請求,用戶完成授權后,賬戶機構向清算機構應答支付請求的扣款結果;
  (5)清算機構將扣款結果回傳收單機構,收單機構返回本次支付結果給商戶端,特約商戶向用戶提供相應產品或服務。

  2.資金清算流程

  (1)用戶授權賬戶機構(例如:微信、支付寶等)進行資金劃扣;
  (2)賬戶機構在約定的結算周期,將交易資金結算給清算機構(網聯、銀聯);
  (3)清算機構在約定的結算周期,將交易資金結算給收單機構;
  (4)收單機構按照與特約商戶約定的結算周期將資金結算到特約商戶指定的結算賬戶。

收單業務流程圖

收單業務流程圖

  2、銀行卡收單業務參與主體

  銀行卡收單業務參與主體指的是參與銀行卡收單業務的組織單元。第一是業務的消費方,包括持卡人和特約商戶;第二是業務的供給方,包括發卡機構、收單機構、銀行卡組織等;第三是中間供應商,包括機具、芯片生產商,網絡供應商,系統供應和維護商等。下面就幾大參與主體進行詳細介紹:

  1.發卡機構。發卡機構主要職能在于向持卡人發行各種銀行卡,并為持卡人提供各類相關的銀行卡服務,從而獲得信用卡年費、利息、商戶手續費等費用。

  目前在國內以商業銀行以及第三方支付機構為主。值得一提的是,隨著一些第三方支付機構獲得銀行運營資質及銀行卡收單資質,其依托網絡發行虛擬的“信用卡”業務,如京東白條,支付寶花唄等產品,充當著發卡機構的角色。

  2.收單機構。收單機構是與商戶簽有協議或為持卡人提供服務,直接或間接憑交易單據(包括電子單據或紙質單據)參加交換的清算會員單位,包括銀行和一些非銀行持牌第三方支付機構。

  目前除銀行外,持有銀行卡收單業務支付牌照的有 31 家全國性收單機構和 30 家區域性收單機構。收單機構負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算、賬目分析及其他增值服務等,收益主要來源于商戶使用手續費、機具銷售費及其他增值服務費用。

  3.特約商戶。指與收單機構簽有協議,受理銀行卡的單位,特約商戶可以是個體工商戶、企業法人、非營利組織甚至可以是個人,是銀行卡收單業務費用的最終承擔者。

  4.持卡人。和特約商戶一樣,是收單業務服務的主體,是發卡機構的領卡人,是特約商戶的消費者,是收單產品營銷的主要對象。持卡人的習慣、數量、規模決定了收單產品的發展。

  5.清算機構。在銀行卡跨行交易時,負責多個銀行或特許從事金融業務機構(非金融支付機構)之間計算往來資金,并協助完成資金劃撥。從對象來看,清算機構業務往來對象銀行或是特許經營機構;從業務特點看,清算機構需要兩個必備動作,計算資金和協助資金轉移。

  清算機構是一個完成多個發卡機構與多個收單機構之間資金計算與劃轉的業務主體(即“多對多”),與銀行、支付機構“一對多”的結算業務存在較大的差異,其業務中需要應對更大的金融風險。

  根據2015 年國務院《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》和 2016 年中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會《銀行卡清算機構管理辦法》,中國銀聯向中國人民銀行提交了銀行卡清算業務許可證申請書,并正式獲批銀行卡清算業務許可證。

  2017 年 8 月,網聯清算有限公司經中國人民銀行批準成立,作為非銀行支付機構網絡支付清算平臺的運營機構。

  6.第三方服務商。除以上參與主體之外,有部分機構承擔著商戶管理、設備維護、信用分析、商戶增值服務、網絡支持等工作,作為收單業務參與主體中不可或缺的一環。

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