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線下支付方式的演變及線下收單十年發展

2021-06-01 來源:艾瑞咨詢 作者:劉風軍

  1、線下支付方式演變邏輯從未改變

  1.線下收單業務在線下支付方式的演變中應運而生

  自古以來,支付手段都以便捷化為目標、由笨重到靈活演進。2010年以前,銀行卡與現金“兩分天下”,各自切分了大額批發和小額零售的消費支付市場。2010年后,移動支付進入迅猛發展階段,由此衍生的條碼支付及NFC支付逐步占領線下交易市場,替代現金成為線下支付場景中的常見交易模式。如今,依靠生物識別、機器視覺等技術實現的智能識別支付手段正悄然興起。未來支付手段可能脫離支付載體,用戶可依靠生物特征或所有物品專屬標識實現支付,非現金支付也將占據線下消費場景的主體交易模式。隨著非現金支付市場的發展成熟,產業鏈分工趨于細化,線下收單業務作為非現金支付商業鏈條上的重要一環,將發揮愈加重要的市場推動作用。

  2.線下支付演變過程

  (1)現金支付

  現金貨幣自建國以來便伴隨中國支付體系存在。在建國初現金票證并行期之后,現金替代票證成為標準化支付手段。

  (2)銀行卡支付

  1993年,金卡工程啟動拉開我國電子支付市場的序幕。銀行卡支付通過一張芯片卡替代了大額現金支付中的鈔票。

  (3)移動支付

  2010年,支付寶首次推出支付用途二維碼,開創條碼支付市場。2016年,蘋果、三星打開中國NFC市場。移動支付通過智能手機打破銀行卡與現金的支付業二分格局,中國支付進入新紀元。

  (4)智能識別支付

  未來支付場景中,可通過個體生物要素或其他識別要素,在各類場景提供恰當的場景植入,實現去app、去收銀臺、免調出的支付體驗。如:車牌識別繳費、掃臉支付等。

線下支付

  2、線下收單與非現金支付協同增長的十年

  1.線下收單伴隨非現金支付增長而擴張, 2020年步入轉型期

  我國非現金支付交易規模在2010-2020年內實現了飛速增長,復合增長率達15.4%,預計2020年將突破3790萬億元。作為非現金支付鏈條中緊密銜接的一環,線下收單伴隨非現金支付規模的增長而迅速擴張。雖然“收單”這一詞條對群眾而言相對陌生,但其發展歷程已相當悠久。早期收單市場為銀行所壟斷,收單機構僅通過POS業務拓展市場。隨著移動支付在消費端的普及發展,收單業務已成為當前商戶的必需服務之一。行業快速發展也衍生了一系列違法違規現象,如T-X、二清機等。

  為引導行業長期健康發展,自2017年起央行通過“直連切斷、備付金上繳”等手段持續收嚴管制,收單機構依靠備付金利息實現資產增值的經營路徑失效,盈利增長面臨巨大考驗,收入結構調整已成大勢所趨。

  2.2010-2020年中國收單市場發展脈絡

  (1)90年代初期,銀行以傳統POS拉開收單市場發展的序幕。銀聯的誕生實現了銀行卡跨區、跨行、聯網通用,專業化收單機構隨之出現。他們作為發卡行代理機構,負責機具布放、維護、商戶拓展、培訓等事務。

  (2)線下收單市場與銀行POS刷卡業務相互依存。

  (3)央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》放開收單市場,認同非金融機構進駐支付領域,并對第三方收單機構實施牌照化管理。

  (4)以支付寶、微信為代表的二維碼支付業務興起,為收單業務打開新的市場版圖。

  (5)商家安裝智能POS熱度上升,為“支付+”發展打下基礎。

  (6)“支付+”推動收單行業業務延展,為遏制市場亂象,央行開展了整頓工作。此前,央行已通過發 布《關于加強銀行卡收單業務外包管理的通知》,嚴打市場內“二清”等違規現象。同時,央行通過成立網聯公司切斷了非銀支付機構與銀行的直連清算模式,并要求支付機構的備付金全額上繳。

  (7)2020年初,支付機構備付金正式完成全額繳存。過去以備付金利息作為盈利增值重要手段的收單公司經營活動受到較大影響。以這一時間節點為轉折,收單市場步入行業轉型期。收單企業能力輸出從單一的收單服務向協助線下中小微商戶數字化升級轉變。

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