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2021年版《銀行卡規定》對銀行信用卡業務的影響

2021-07-26 來源:中國信用卡 作者:陳福錄

  近年來,因銀行卡盜刷、信用卡透支息費、違約金收取等行為引發的銀行卡糾紛持續增多。為規范銀行卡交易秩序、正確審理銀行卡民事糾紛案件、保護當事人的合法權益,最高人民法院結合民事審判實踐,在深入研判、公開征求意見、分析論證等基礎上,于2021年5月25日發布了《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》(以下簡稱《銀行卡規定》),將對銀行信用卡業務產生重大影響。

  一、《銀行卡規定》對銀行信用卡業務的有利影響

  《銀行卡規定》共計十六條,其中對銀行信用卡業務產生有利影響的條款僅有三條。

  1.間接肯認了銀行有權向持卡人收取復利、費用、違約金,有利于銀行準確把握對于透支可收取的權益項目

  實務中,對于信用卡持卡人的透支,銀行除收取利息外,還要收取違約金,如持卡人未能償還利息,則要收取復利,在持卡人辦理分期還款的情況下,則要收取手續費。原銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》雖對銀行向持卡人收取復利、費用、違約金作出了相關規定,但該辦法只是部門規章,司法實踐中很難被法院認可或者適用,一些法院判決否定銀行向持卡人收取復利、費用、違約金,不利于銀行開展信用卡業務。對此,《銀行卡規定》第二條第一款規定,銀行在與持卡人訂立銀行卡合同時,對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務,致使持卡人沒有注意或者理解該條款,持卡人主張該條款不成為合同的內容、對其不具有約束力的,人民法院應予支持。如果反向理解該條規定,即只要銀行就收取利息、復利、費用、違約金等格式條款向持卡人履行了提示或者說明義務,便有權向持卡人收取復利、費用、違約金。據此,《銀行卡規定》第二條間接肯認了銀行有權向持卡人收取復利、費用、違約金,有利于銀行準確把握對于透支可收取的權益項目。

  2.直接明確了銀行有權通過持卡人預留信息進行催收,有利于降低銀行催收難度

  實務中,持卡人在辦理信用卡時,會向銀行預留電話號碼、通訊地址、電子郵箱等信息,而銀行也常常會通過這些預留信息以打電話、發短信、發信件、發郵件等方式進行催收。雖然這些催收方式符合《中華人民共和國民法典》第一百九十五條“權利人向義務人提出履行請求”的規定,但是在持卡人電話號碼、通訊地址、電子郵箱等實際信息與預留信息不一致的情況下,如何認定這些催收的法律效力,往往會有爭議。對此,《銀行卡規定》第三條規定,具有下列情形之一的,應當認定發卡行對持卡人享有的債權請求權訴訟時效中斷:(一)發卡行按約定在持卡人賬戶中扣劃透支款本息、違約金等;(二)發卡行以向持卡人預留的電話號碼、通訊地址、電子郵箱發送手機短信、書面信件、電子郵件等方式催收債權;(三)發卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機關報案;(四)其他可以認定為訴訟時效中斷的情形。其中,第二項情形直接明確了銀行通過持卡人預留的電話號碼、通訊地址、電子郵箱等信息,以打電話、發短信、發信件、發郵件等方式進行催收的法律效力,簡便快捷,有利于降低銀行催收難度。不過需要注意的是,根據最高人民法院民二庭負責人就《銀行卡規定》答記者問內容,以這些方式進行催收時應采取到達主義,即只有成功打通預留電話并向持卡人進行催收,或者成功向預留手機電話發送了有催收內容的手機短信,或者成功向預留通訊地址發送了有催收內容的書面信件,或者成功向電子郵箱發送了有催收內容的電子郵件,才能達到中斷訴訟時效的效果。

  3.規定持卡人應及時采取措施防止信用卡偽卡盜刷損失擴大,有利于減輕銀行賠償責任

  《銀行卡規定》第七條第四款規定,持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大,發卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的,人民法院應予支持。依據該條規定,信用卡偽卡盜刷交易、網絡盜刷交易發生后,持卡人應及時采取掛失等措施防止損失擴大,否則應自行承擔由此導致的損失擴大部分。顯然,這有利于減輕銀行賠償責任。

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  二、《銀行卡規定》對銀行信用卡業務的不利影響

  《銀行卡規定》大部分條款對銀行信用卡業務產生不利影響,即給銀行信用卡業務操作作出了限制或者加重銀行責任,甚至帶來一定的難度或者風險。

  1.對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款應當履行提示或者說明義務,及對信用卡網絡支付及其身份識別方式、交易驗證方式、交易規則等應當履行告知義務,將增加銀行操作風險

  《銀行卡規定》第二條第一款要求銀行對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款須履行提示或者說明義務,否則將承擔操作不當帶來的風險。依據《銀行卡規定》第八條規定,銀行未履行告知持卡人銀行卡具有相關網絡支付功能義務,持卡人以其未與銀行就爭議網絡支付條款達成合意為由請求不承擔因使用該功能而導致網絡盜刷責任的,人民法院應予支持。《銀行卡規定》第九條規定,銀行未完全告知某一網絡支付業務持卡人身份識別方式、交易驗證方式、交易規則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內容,致使持卡人沒有全面準確理解該功能,持卡人以其未與銀行就相關網絡支付條款達成合意為由請求不承擔因使用該功能而導致網絡盜刷責任的,人民法院應予支持。上述兩條規定要求銀行對信用卡網絡支付及其身份識別方式、交易驗證方式、交易規則等應當履行告知義務,否則銀行將承擔操作不當帶來的風險。

  2.持卡人有權請求法院調減利息、復利、費用、違約金等總額,將對銀行極為不利

  依據《銀行卡規定》第二條第二款的規定,銀行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等,或者給付分期付款手續費、利息、違約金等,持卡人以銀行主張的總額過高為由請求予以適當減少的,人民法院應當綜合考慮國家有關金融監管規定、未還款的數額及期限、當事人過錯程度、銀行的實際損失等因素,根據公平原則和誠信原則予以衡量,并作出裁決。該條規定賦予了持卡人請求法院調減利息、復利、費用、違約金等總額的權利。然而,何謂當事人過錯程度、銀行的實際損失等,《銀行卡規定》未作進一步規定,給法官裁判留下自由裁量的空間。實務中,法官往往參照民間借貸利率的規定來作出判決,但民間借貸利率遠遠低于信用卡透支利率,因而對銀行極為不利。

  3.及時核實義務及對監控錄像等證據材料的及時保存義務,會給銀行帶來操作難題

  《銀行卡規定》第四條規定,銀行可通過交易單據、對賬單、監控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據材料證明爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易。《銀行卡規定》第五條規定,在持卡人告知銀行其賬戶發生非因本人交易或者本人授權交易導致的資金或者透支數額變動后,銀行未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況,未及時提供或者保存交易單據、監控錄像等證據材料,導致有關證據材料無法取得的,應承擔舉證不能的法律后果。依據上述兩條規定,在持卡人告知銀行其信用卡賬戶發生非本人交易或者本人授權交易后,銀行既有及時核實信用卡持有及使用情況的義務,也有及時保存監控錄像等證據材料的義務,否則將承擔舉證不能的法律后果,即銀行的主張或者抗辯將得不到法院支持。這就要求銀行及時予以核實,及時保存監控錄像等證據材料。然而,《銀行卡規定》并未規定銀行如何去核實,給銀行帶來操作難題。實務中,監控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息往往保存時間較短,如果持卡人在保存時間屆滿后才告知銀行,銀行將無法再保存監控錄像等證據材料。此種情況下銀行是否還需承擔舉證不能的法律后果,尚無明確規定,法院有可能會依據上述兩條規定判決銀行承擔舉證不能的法律后果,也給銀行帶來操作難題。

  4.對于持卡人是否未妥善保管信用卡卡號、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息,銀行舉證證明存在困難

  依據《銀行卡規定》第七條第三款的規定,持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯,銀行主張持卡人承擔相應責任的,人民法院應予支持。按照“誰主張誰舉證”的原則,銀行主張持卡人承擔責任,須舉證證明持卡人未妥善保管銀行卡卡號、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息。然而,這些信息由持卡人掌控,針對持卡人是否未妥善保管信息以及盜刷人如何獲知該信息等問題,銀行很難取得相應證據材料,因而舉證證明存在困難。

  5.宣傳資料載明承擔網絡盜刷先行賠付責任的允諾將為合同內容,將會增加銀行營銷宣傳風險

  依據《銀行卡規定》第十條第一款的規定,銀行向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔網絡盜刷先行賠付責任,該允諾具體明確,應認定為合同的內容,持卡人據此請求銀行承擔先行賠付責任的,人民法院應予支持。這就要求銀行審慎設置宣傳資料內容,否則將會增加營銷宣傳風險。

  6.對收單銀行或者特約商戶過錯引發的偽卡盜刷交易承擔賠償責任,將會增加發卡銀行訴訟成本

  依據《銀行卡規定》第十一條的規定,在收單銀行與發卡銀行不是同一銀行的情形下,因收單銀行未盡保障持卡人用卡安全義務或者因特約商戶未盡審核持卡人簽名真偽、銀行卡真偽等審核義務導致發生偽卡盜刷交易,持卡人有權要求發卡銀行承擔賠償責任,發卡銀行承擔責任后,可要求存在過錯的收單銀行或者特約商戶承擔相應責任。這使發卡銀行需要參與兩次訴訟,無疑會增加其訴訟成本。

  7.收單銀行未盡保障持卡人用卡安全義務導致發生偽卡盜刷交易要承擔賠償責任,將會帶來特約商戶管理風險

  依據《銀行卡規定》第十一條的規定,在收單銀行與發卡銀行不是同一銀行的情形下,收單銀行未盡保障持卡人用卡安全義務,導致發生偽卡盜刷交易,持卡人有權要求收單銀行承擔賠償責任,但持卡人對偽卡盜刷交易具有過錯,可減輕或者免除收單銀行相應責任。這就要求收單銀行加強對特約商戶的管理,為持卡人提供安全用卡環境,否則會帶來特約商戶管理風險。

  8.持卡人有權請求撤銷不良征信記錄,將給銀行帶來賬務處理難題

  依據《銀行卡規定》第十四條的規定,持卡人依據其對偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易不承擔或者不完全承擔責任的事實,請求銀行及時撤銷相應不良征信記錄的,人民法院應予支持。實務中,信用卡透支往往每月計收利息、違約金等,且每月自動將未能償還利息、違約金等信息上傳到人民銀行征信系統,因而會每月形成持卡人不良征信記錄。因此,在撤銷已有不良征信記錄的同時,只有停止每月計收利息、違約金等,或者將偽卡盜刷交易、網絡盜刷交易涉及賬務從持卡人信用卡賬戶中移出,才能徹底解決偽卡盜刷交易形成的不良征信記錄,這將給銀行帶來賬務處理難題。

  三、銀行對策建議

  針對前述有利和不利影響,銀行應揚長避短,強化內部管理,有效防控信用卡業務風險。

  1.強化安全措施

  要采取技術手段,提升信用卡自身的信息防竊取能力,同時還要強化對ATM等自助設備的管理,防止有人利用讀卡器等竊取持卡人信用卡信息進而制作偽卡。對于信用卡網絡交易,在兼顧效率與安全的情況下,除輸入卡號、密碼、驗證碼等信息外,可借鑒網上銀行設置U盾等輔助手段的做法,也設置類似的輔助手段,提高網絡盜刷交易的難度。

  2.放大合約字體

  信用卡合約字體小是業界普遍現象,前段時間筆者參加某基層法院座談會,法官表示銀行信用卡合約字體要用放大鏡才能看得清,認為這種情況下持卡人不可能知悉或者清楚合約內容。因此,合約字體小易被法院認定為銀行對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務,使持卡人沒有注意或者理解該條款,最終使法院支持持卡人主張,認定這些條款不為合同的內容,對持卡人不具有約束力,從而使銀行利益受損。建議銀行重新印制信用卡合約并放大字體,以便持卡人能看得清。

  3.限定收益項目

  對于信用卡透支,要明確只能收取利息、復利、手續費、違約金等,并修訂格式合同。

  4.確定總額比例

  要統計分析法院判決大數據,按照大多數判決認定標準,確定利息、復利、手續費、違約金等總額收取比例,并修訂格式合同,以使此類約定能獲得法院支持。

  5.審慎開展宣傳

  無論口頭宣傳還是制作宣傳資料,都應審慎作出(載明)將承擔網絡盜刷先行賠付責任的允諾。

  6.做好信息預留

  要做好持卡人電話號碼、通訊地址、電子郵箱等信息的預留,以備將來催收之用,并修訂格式合同。當持卡人信用卡透支逾期后,銀行要主動向持卡人預留的電話號碼、通訊地址、電子郵箱發送手機短信、書面信件、電子郵件等進行催收。

  7.履行相關義務

  要履行對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款的提示或者說明義務;要履行信用卡具有相關網絡支付功能的告知義務;要履行信用卡某一網絡支付業務持卡人身份識別方式、交易驗證方式、交易規則等的完全告知義務;在持卡人告知銀行其賬戶發生非因本人交易或者本人授權交易導致的資金或者透支數額變動后,要履行及時核實義務及對監控錄像等證據材料的及時保存義務。

  8.加強商戶管理

  審慎準入特約商戶,確保其質量。加強對日常POS刷卡消費等環節的監測,確保POS使用安全,促使特約商戶認真審核持卡人簽名真偽、銀行卡真偽等。

  9.搜集過錯證據

  在確認信用卡偽卡盜刷交易、網絡盜刷交易發生后,銀行要注意搜集持卡人未妥善保管銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息的證據材料,以證明持卡人對盜刷交易發生有全部或者部分過錯,應由持卡人承擔全部或者部分盜刷資金及其損失。另外,銀行還要注意搜集持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大的證據材料,并主張持卡人自行承擔擴大損失責任。

  10.主動處理征信

  對法院判決等確認的偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易,持卡人不承擔或者不完全承擔責任,銀行要主動及時撤銷由此造成的不良征信記錄,并確保不會再次產生不良征信記錄。同時,對法院判決不支持的利息、復利、費用、違約金等,也要主動處理由此引發的不良征信問題。

  11.協商化解爭議

  對持卡人有證據能證明的偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易,以及在特約商戶處發生的偽卡盜刷交易,發卡銀行應主動與持卡人、收單銀行(如有)、特約商戶(如有)共同協商化解爭議,以減少訴訟發生。

  12.及時移出賬務

  對確認的偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易中持卡人不承擔責任的透支及其利息、復利、費用、違約金等,以及法院判決不支持的利息、復利、費用、違約金等,銀行要在系統上設置賬務移出功能,并及時從持卡人賬戶中將這些賬務移出,以徹底解決可能引發的不良征信記錄問題,并杜絕銀行業務系統自動扣劃持卡人其他賬戶資金償還盜刷透支款本息、違約金等情況的發生。

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