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我國套現行為的法律規定及其主要模式分析

2021-01-17 來源:區域金融研究 作者:孔凡東

    一、信用卡套現定義及法律適用

    1. 定義。

    信用卡套現行為主要是指信用卡持卡人不通過正常手續提取現金,而是通過偽造消費交易、退還現金等一系列操作,將銀行給予的信用額度取出,從而獲得一筆免息貸款,免息期最長可達56天,由此衍生出套現黑灰產業鏈。該產業鏈涉及信用卡持卡人、收單商戶、收單機構、中介機構等多方利益主體,而最終也會將風險轉移到發卡機構。我國目前有明確的法律規定,套現屬于違法行為。

    境外的信用卡套現法規制度與境內有所不同。以美國為例,很多大型超市和商場都提供現金服務(Cash-out Service/Cash Advance),結賬時消費者可以刷信用卡或借記卡獲取小額現金,商戶會收取手續費用于覆蓋刷卡手續費成本。但由于美國主要信用卡組織的手續費率較高,如進行刷卡消費套現,年化利率甚至可能超過20%,而信用卡透支取現的利率在15%~20%,因此套現市場并不活躍。

    目前,美國未將套現作為一項專門的信用卡犯罪進行監管,僅從反洗錢角度關注套現問題。金融犯罪執法網絡(Fin CEN)出臺的《信用卡系統運營商規則》將通過信用卡消費、再退款返現的方式列為洗錢的可疑交易特征。

    2. 法律適用。

    一是刑事責任方面,2009年12月,最高人民法院、最高人民檢察院頒布《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,第十二條“違反國家規定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金,情節嚴重的,應當依據刑法第二百二十五條的規定,以非法經營罪定罪處罰”,明確將信用卡套現行為列入非法經營罪的打擊對象。該司法解釋在2018年進行修訂,但該條目沒有更新。

    二是行政法律規范方面,1997年人民銀行頒布《支付結算管理辦法》對信用卡持卡人進行規定,第二百二十七條規定,“持卡人違反本辦法規定使用信用卡進行商品交易、套取現金以及出租或轉借信用卡的,應按規定承擔行政責任”;第一百四十六條規定,“特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現金”。

    三是民事責任方面,套現所涉及的三方主體,包括持卡人、發卡機構和特約商戶,均屬平等市場主體,特約商戶和持卡人合謀套現行為可界定為惡意串通、損害第三方利益的行為。對于套現中的違約行為,應當適用于《民法典》第五百七十七條“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的,應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任”。首先,持卡人利用發卡機構的授信額度進行套現,違反與發卡機構之間的申請合約;其次,特約商戶違反與發卡銀行之間簽訂的受理協議約定。上述兩種違約行為中違約方均應承擔違約責任。

信用卡

    二、信用卡套現的規模

    從1985年我國第一張準貸記卡發行,到1995年第一張信用卡發行開始,信用卡市場已經逐步發展成熟,規模不斷擴大。近10年以來,我國貸記卡(含借貸合一卡)發卡量從2010年末的2.30億張上升至2019年末的7.46億張,年均復合增長率達14.0%;應償信貸余額從2010年末的0.45萬億元上升至2019年末的7.59萬億元,年均復合增長率達36.9%;銀行卡逾期半年未償信貸余額從2010年末的76.89億元上升至2019年末的742.66億元,年均復合增長率達28.7%。

    不同銀行對于套現的風控標準不一致,且套現的定性較為困難,因此目前難以準確估算我國套現規模,但是套現規模隨著信用卡授信和逾期的規模不斷擴大,持續上升是比較明顯的趨勢。

    三、信用卡套現行為的群體特征分析

    一是套現用戶集中在20~50歲的群體,尤其是30~40歲區間。二是職業占比較大的是民營企業主,行業集中在制造業、批發和零售業、租賃和商務服務業,該類群體對資金周轉的需求較高,但是銀行和小貸公司的信貸成本也較高,因此選擇通過套現的方式滿足資金周轉需求。三是套現群體大多征信記錄良好,但在小貸機構有貸款記錄,透支余額較高。在新開卡用戶中,短期內,套現用戶發生逾期的比例與正常用戶持平或者更低,因為這些用戶需要維持良好的征信記錄,利于后期新開卡繼續套現;但是在開卡一年之后,套現用戶出現逾期的概率高于正常用戶,進行套現的授信金額形成不良貸款的概率也高于正常使用的授信金額。

    四、信用卡套現的模式

    為規避銀行風險模型的監測,不法分子通過“以卡養卡”“以貸養貸”的方式,構建不同種類的套現模式,主要可以分為線下和線上兩個大類。

    1. 通過線下方式套現仍是主要的套現渠道。

    一是利用線下傳統商戶的POS機套現。部分商戶利用收單商戶的POS機直接幫助用戶刷卡返現,套取信用卡額度。該方式是最傳統的套現方式,由于商戶POS機需要提供營業執照、對公賬戶證明材料等方可申請,因此一般為真實經營的商戶。套現行為可以發生在用戶和商戶相互認識的情況下,也有部分中介公司幫助持卡人尋找商戶套現。該模式下主要成本為刷卡手續費,一般餐飲、百貨等標準商戶刷卡手續費為0.6%,家電、超市等民生類則為0.38%~0.48%。

    二是利用線下藍牙、電子簽名手刷機等個人POS機套現。個人手刷POS機的出現,降低POS機申請的門檻,無需提供任何商戶材料即可申請注冊。個人POS機可以自動生成虛假商戶信息與交易信息,套現資金直接進入套現者控制的收款結算賬戶。該模式下主要成本為刷卡手續費和購買個人POS機的費用,可以通過偽造商戶類別享受較低的刷卡手續費費率;個人POS機的費用也相對較低,售價在100元以下。非銀行支付機構過度的布放規模和未及時關閉部分功能為套現行為埋下較高的風險隱患。

    2. 通過線上方式可以實現更靈活的遠程套現。

    一是通過電子商務平臺、微商等虛構交易套現。隨著電子商務的發展,虛構線上消費也成為一種套現方式,通過綁定移動支付工具或直接使用網銀,可以實現遠程操作。但由于持卡人和商戶信息不對稱,可能出現持卡人刷卡后商家不返還資金,或者商家墊付后持卡人不付款的信用風險。如果缺乏一個交易雙方可信任的中介平臺,該模式下的信用風險會導致虛構線上消費的套現規模非常有限。該模式下的主要成本為網絡收單業務手續費。

    二是通過自建收款二維碼進行套現。為更快捷地套現,并保證資金安全,一些用戶會通過自己制作二維碼收款來套現,如樂刷、瑞刷、掃唄支付等可以無需營業執照,自動生成收款二維碼,用信用卡綁定微信或支付寶就可以直接掃碼,將資金從信用卡套出,進入自己控制的借記卡中,基本原理與個人POS機一致。該模式下的主要成本同樣為網絡收單業務手續費。

    三是通過代還APP進行套現。代還APP的功能是代替本人還款,以“信用卡智能還款”名義做“套現貸”業務。該模式的原理是利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額,還款日之前的存款都算本期還款),用戶一般需要在信用卡中存放少額資金,代還APP就可以通過循環刷取資金返給用戶,從而完成全額還款,將本月賬單過渡到下月。基本的操作流程是:第一,用戶需要將完整的信息提供給代還平臺,包括姓名、身份證號碼、手機號碼、信用卡號碼、信用卡CVV碼(安全碼);第二,告知平臺還款期限、次數、金額等信息,并事先在信用卡中存入少額資金;第三,平臺完成還款操作后,收取賬單金額的0.8%~1%作為手續費。

    四是通過在電商平臺購買航天鈔進行套現。當前,線上套現出現一種新方式,即利用航天鈔面值大、溢價低的特點,除有特殊號碼或帶有“流浪地球”標識的航天鈔有較高的溢價外,平臺上出現以面值等值銷售航天鈔,買家只需要付6~12元運費即可購買航天鈔。買家可以通過信用卡購買航天鈔,收貨后即可用航天鈔在銀行網點兌換,由于航天鈔屬于法定貨幣,銀行必須無條件接受兌換,套現資金隨之快速進入流通領域。該模式利用購買航天鈔的方式,在一定程度上消除線上套現由于信息不對稱導致的信用風險,可能導致線上套現規模擴大,但是航天鈔的規模有限,該模式套現同樣難以大規模發生。該模式下的主要成本為航天鈔溢價和運費成本。

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